車を買い替えるため、時間があれば現車確認をちょこちょこしておりました。

現車確認を繰り返していくうちに、安いものにはそれなりの理由があるってことが分かりました。

また、良い車はネットに掲載されて2、3日では売れてしまいます。

そのような状況をみて、無理してでも40万円～50万円の車を購入しようという考えに至りました。

もちろん、そんなお金はありません。

どうやって買うのかといいますと…

頭金を25万円くらい出して、足りない分は自社ローンでカバーしようというアイデア。

まさに妙案。我ながら冴えています。

さっそく、自社ローンがあるお店で車を探して、現車確認しつつ自社ローンについて確認してきたので、皆さんに共有したいと思います。

私が購入を検討している車の価格は50万円。

現車確認を終えて、店員さんに自社ローンについて聞くことに。

私「ちなみに、頭金25万円で自社ローンって組めますか？過去に任意整理したので通常のローンは通らないと思うんです（半笑い）」

店員「債務整理は何年前くらいですか？」

私「6年前に任意整理して完済して1年経っていません…」

店員「あー。それだとローンは通らないですね。現在表示されている価格はあくまで、現金だったり通常のローン向けの価格なんですよ。」

私「え？！そうなんですか！ちなみに、自社ローン価格だといくらになりますか？」

店員「お求めの車だと100万円くらいになります。」

私「は？ひゃくまんえん？倍の価格になるんですか？」

店員「はい。車にGPSやエンジン停止装置を付けて、支払いしていただけない場合は車を回収しますので、それらに付随する人件費などを含めている感じですね。」

私「はぁ…」

店員「金融ブラックの方に販売する場合はそうなります。」

自社ローンを利用を希望することを伝えてから、明らかに態度が変わったのが分かった。

結局、購入せず帰宅。

任意整理してから初めて金融ブラックの現実を目の当たりにしました。

色んな感情が湧いて、情けなくなりましたよ。

おそらく、金融ブラックの人は支払いが滞ることが多いから、あの価格設定になるのでしょう。

金融ブラックは社会的信用ゼロです。

任意整理で頑張って完済しても、信用情報は自己破産と変わりません。

もし、債務整理を検討している方がいましたら、このようなデメリットがあることをご理解いただければと思います。

いざパチ屋へ。

本日は、待望の給料日だったので、さっそく、任意整理の支払いをいたしました。

これにて、任意整理は完済となります。

任意整理については、合計4,031,898円の返済が完了しました。

当然ですが、達成感も喜びもありません。

この半年間で借金がめちゃくちゃ増えましたからね（自暴自棄）

以前もお伝えしたとおり、ここからが本番です。

ってか、今日打ちに行く予定なんだが、夜勤明けで疲れていて、めんどくさくなってきた…

皆さん、良い週末を。

任意整理の返済がスタートして来月でちょうど5年になります。

すなわち、任意整理は来月で完済となります。

達成感のようなものは、まったくありません。

この5年間、数多の辛いことや苦しいことを経験し、そのたびに後悔や反省を繰り返してきました。

その中で、常に感じることは

人は、そう簡単に変わらないし、変われない。

自分と向き合うほどに、その事実を突きつけられます。古参の読者なら、この5年間で、私が変わっていないことを理解できると思います。

そもそも、『変わることができなかったから、多額の借金を抱えることになった』という大前提を忘れがち。

（任意整理に至るまでに、思考や行動を変える機会なんて腐るほどありましたから…）

数ヶ月足らずで、考え方や行動を変えることができるなら、多額の借金なんて抱えることにはならないはずです。

本来であれば、この時期には借金を完済している計画でした。

皆さんご存知のとおり、結果はこの有り様です。

ピーク時に比べれば借金残高はかなり減りましたが、まだまだたっぷりと残っています。完済への道のりは長く険しいです。

マラソンで例えるなら、現在は30kmを通過した所。体力もだいぶ削られて、むしろ、ここからが本番です。

ただし、誤解のないよう書き足すと、『借金完済をゴールにしてはいけない』と常に意識しております。問題の本質はそこじゃありません。

借金完済をゴールにするなら、競輪で万車券を狙えるレースに数万円ぶち込みます。その方が、手っ取り早く完済できる可能性が高い。しかし、それでは、まったく意味を成さないことはクレイジーな私でも理解しているつもり。

何が言いたいかと言うと、借金やギャンブルというのは、私の思考や行動の結果が顕在化しただけであり、異なる結果を求めるのであれば、原因を是正する必要があるわけです。

極端な話、自分を完全にコントロールできるのであれば、借金をしようがギャンブルをしようが、まったく問題ありません。（めんどくさいから説明は割愛する。真意を汲み取ってくれ）

以前の記事にも書きましたが、私の場合、ギャンブルを辞めても問題解決になりません（涙）

ですから、借金やギャンブルと向き合うのではなく、自分自身とこれからも向き合い続けなければなりせんし、何が最適解なのかは私にも分かりません。

（自分を完全にコントロールできれば問題は解決するのだが、私にはそれが不可能だからね）

いまだに自分自身の解答は見つかっていませんが、現時点で言えるキーワードは『継続性と再現性』。

借金を完済しても、達成感はないと断言できる。

さてと、部屋の掃除でもするかな。

今回は、私のピーク時の借金総額と任意整理についてお話します。今から5年前の話になります。どうぞ、よろしくお願いいたします。

ピーク時の借金総額

まず、ピーク時（2019年7月時点）の借金総額がこちらとなります。

年収を超える金額の借金を抱え、毎月の支払いすらままならない状態でした。『なんとかなるだろ』と借金から目を背け続けた結果、ここまで膨れ上がってしまいました。

借金について考える

この時の年齢が35歳。借金金額が800万円に迫る中、ようやく自身の借金について考えるようになる。正直言うと、まだ借りることはできたので、ここで立ち止まれたのは不幸中の幸いだったかもしれない。

毎月の返済額や利息を正確に把握していなかったので、実際に計算してみたのよ。

利息の多さにぶったまげた。

税金、社会保険料など考慮した可処分所得で利息も払いつつ完済するのはかなり難しいという計算結果に。自転車操業になっている原因が分かった。ここでようやく、自分の置かれている状況を理解する。

せめて、年利18％のやつだけでもどうにかならんかと考えて、借り換えを検討することに。

銀行に相談に行くも、一蹴される。瞬殺。『なぜこんなに借り入れしているですか？』と疑いの目で見られまったく相手にされず…

そのような中、インターネットで『債務整理』というものを知る。

任意整理手続きを弁護士に依頼

債務整理には、大まかに『自己破産』・『個人再生』・『任意整理』とある。※債務整理については下記記事を参照ください。

債務整理のメリットとデメリットとは。信用情報はどうなるのか？

こんばんは。限界おじさんです。債務整理の一つである「任意整理」の経験者として、債務整理の概要とそれぞれのメリット・デメリットについてご紹介します。借金の負担債務整理の説明をする前に、借金の負担感についてお話します。X（旧Twitter）など...

limit-uncle.com

2024.06.09

年利18％の利息をどうにかしたかったので、『任意整理』を検討することに。ぶっちゃけ、当初の契約を反故にして、将来発生する利息の免除について債権者に申し出ることに心の中でひっかかりはあった。しかし、これまでたんまりと利息を払ってきていることもあって、そこは割り切っていくことにした。

インターネットで近隣の弁護士事務所を調べて、さっそく予約することに。

面談日に、弁護士から、現在の借金総額と内訳をヒアリングされ、『自己破産』を強く勧められた。

最低でも元本は返したかったので、自己破産や個人再生については頑なに拒否した。弁護士との面談が3回あったが、そのたびに、自己破産を勧めてきていたのだが、自己破産の方が弁護士報酬が多いからじゃないかと勘ぐっている。

何はともあれ、弁護士と委任契約を結び、着手金（弁護士費用）100,000円を払って、手続きを依頼。

任意整理の和解交渉を相手方は下記の4社。和解内容は『和解成立後の利息の免除』および『返済期間』について。

• 消費者金融A（年利18%）
• 消費者金融B（年利18%）
• 消費者金融C（年利18%）
• クレジットカード（年利18%）

消費者金融Cのみ、返済期間についてこちらの意見が通らなかったが、概ね、スムーズに和解することができた。それぞれの和解後の返済期間は

• 消費者金融A　61ヶ月
• 消費者金融B　57ヶ月
• 消費者金融C　40ヶ月
• クレジットカード　57ヶ月

和解成立によって毎月の返済額が確定。

借金総額の半分（400万円）の金額を任意整理することによって、毎月の返済額が増える結果となった。しかし、ケツが見えるようになったことでようやく返済のスタートラインに立つことができたと思う。任意整理の返済は2019年12月スタート。

これによって、毎月の返済額は

• 任意整理（4社）70,000円 ※ボーナス月は105,000円
• 銀行カードローン 20,000円
• 会社 40,000円
• 奨学金 12,000円

計142,000円（ボーナス月は177,000円）となった。

債務整理をやらずに返済するのが一番だが、年収以上の借金で金利18%の場合、返済の難易度が跳ね上がるので、借り換えして金利を落とすか、それが無理なら債務整理を検討するのも一つの手だと思う。

繰り返しになるが、債務整理をせずに返済するのがベスト。

任意整理後の返済

完済に向けて、気持ちを新たに取り組みました。自分でも驚くほど順調に返済していきました。

最初の半年は順調でした…

始めはモチベーションが高いので、滞納などはせずにやっていけた。しかし、時間が経つにつれ、モチベーションは下がり、返済への意識も薄れていくように。

私の場合、ギャンブルを継続して返済するというコンセプトだったこともあり、任意整理から2年、3年と経過するにつれて、借金が思ったようには減らない状況に。

任意整理後に新たに借り入れもしました。消費者金融Dにくわえて、会社の同期、ブログ読者さんなど。それでも、年単位で残債を100万円ほど減らし続けて今に至ります。

任意整理の支払いで最もキツイのは、私の場合、3年目と4年目だった。この頃は、自己破産が頭をよぎることも多く、本当にしんどかった。まだ、借金は残ってはいるが、一時期に比べてだいぶ楽になっている。

今後は、毎月月末に借入残高を報告していく予定。以上。

債務整理の一つである「任意整理」の経験者として、債務整理の概要とそれぞれのメリット・デメリットについてご紹介します。

借金の負担

債務整理の説明をする前に、借金の負担感についてお話します。

X（旧Twitter）などで「俺の借金に比べればかわいいもんよ」とマウントをとる人を見かけます。借金の負担感というものは人によってさまざまです。

同じ借金200万円でも年収1,000万円の人間と、年収300万円の人間では負担感がまったく異なります。また、独身と既婚者でも異なりますし、子どもの人数によっても負担感というものは大きく変わります。子どもの成長に応じて必要になるお金も増えていきます。（結婚したことないが、おそらくそうだろう）

借金を返済していく上で、無視できないのが『利息』です。アイフル、アコム、レイクなどの大手消費者金融であれば年利18%を利息としてとられます。

利息だけで年間90万円（月7.5万円）を支払う必要があります。こうなると、元金がなかなか減りません。毎月の支払いをカバーするために新たに借入するなど、自転車操業に陥ってしまいます。

パンクするまで自転車操業を続ける前に、ご自身の借金完済のロードマップを作ってみるのがいいかもしれません。私は、借金から目を背け続けた結果、パンクして債務整理の手続きをした人間です。

債務整理手続きの種類

ひと口に『債務整理』と言っても、いくつか方法がございます。

任意整理

分割払いの期間は原則3年間（場合によっては5年間）となります。あくまで、債権者との交渉なので、相手が納得する条件でなければ和解が成立しません。ちなみに、私の場合は、分割払いの期間を5年間で交渉に入ったのですが、アコムからNGがでまして、アコムのみ分割払い期間が3年間となりました。

アコムの言い分としては、「借り入れ期間が短いから」とのことでした。つまり、私から利息があまり取れていないから5年は待てないということなんでしょう。

任意整理を弁護士などに依頼せず、個人でやることも可能です。私は、弁護士に1社あたり25,000円で依頼しました。（4社について任意整理したので、100,000円かかりました）

和解が成立するまでの間（債権者と交渉している期間）は、返済がストップします。私の場合は、和解が成立するまで4ヶ月ほどかかりました。あと、職場に任意整理を行ったことはバレません。

個人再生

住宅や車などの財産を維持したまま、借金を大幅に減らすことができます。任意整理では、将来発生する利息のカットしかできませんが、個人再生では借金の大幅に減額することが可能です。

自己破産

自己破産手続き中に制限される職業や資格がありますが、制限されるのは手続き中のみです。

特定調停

特定調停とは、裁判所に申し立てを行い、裁判所にいる調停委員が債務者と債権者の間に入り、和解を行う手続きです。弁護士等に依頼せず、調停委員が交渉するため、他の債務整理と比べて手続きにかかる費用が安価。

信用情報機関への登録

債務整理を行うと、信用情報機関にその情報が登録されます。俗にいう「ブラックリスト」です。貸金業者は、貸付ける際に信用情報機関の登録情報を確認しますので、債務整理を行った場合、新規に借入することが厳しくなります。

登録期間は、各情報機関によって異なりますので、それぞれのホームページなどでご確認ください。※債務整理の内容によっても登録期間が異なります。

どの（債務整理）手続きを行うかは、借金額借入先、資産、ライフスタイルなど様々な視点から検討する必要がございます。その上で、債務整理によるメリット・デメリットを確認して、最適な手続きを選択することをお勧めします。